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　　“十五五”规划建议提出“大力提振消费”，特别强调“强化消费者权益保护”。从监管导向来看，消费者权益保护已变为“硬约束”。2024年，国家金融监督管理总局修订发布了《消费金融公司管理办法》，从多个维度强化监管：在准入标准上，提高注册资本要求，优化出资人资质审核；业务分类监管方面，对不同规模、业务模式的消费金融公司实施差异化管理；风险管理层面，严格规范资产质量分类、资本充足率等指标；消费者权益保护上，明确要求金融机构规范产品信息披露、禁止暴力催收等行为。

　　破解这一困局，成为全行业转型的核心命题。业内普遍共识是，单纯依赖息差的盈利模式已难以为继，机构必须转向“自营+科技”的综合能力建设，通过自主可控的客群运营与场景构建，结合技术赋能降低成本、提升风控效率，才能实现商业可持续与普惠使命的平衡。从行业实践来看，不少头部机构一方面加大科技研发投入，利用大数据、人工智能等技术优化风控模型、提升运转效率，另一方面深耕本土场景，构建本地化服务生态，以此精准触达下沉客群并控制风险。在这一转型浪潮中，部分机构的探索已初见成效，例如马上消费通过自主研发的零售金融大模型优化获客与风控全链路，自主获客占比显著提升，有效降低了对外部流量渠道的依赖，为行业提供了可借鉴的转型思路。