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　　事实上，信用卡App整合趋势的演进逻辑，是银行业从互联网流量红利期的“跑马圈地”转向存量竞争阶段“精耕细作”的必然结果。兴业研究在研报中指出，近年来，在数字化转型的浪潮中，手机银行已从最初的“功能平台”演进为商业银行线上经营的核心枢纽和综合服务平台。随着手机银行用户规模接近天花板，手机银行的建设正步入“深水区”。从布局策略来看，进入“深水区”的银行数字化转型不再是单一功能的优化，而是围绕智能化、客群化、生态化的系统性能力重塑。

　　“银行独立App固然能够强化信用卡业务的精细化运营，但在当前环境下独立App过多会增加银行的运营负担，包括开发、维护等各类成本等。”苏筱芮坦言，不同类型银行的整合考量与出发点会存在一些差异，例如国有大行更看重打造生态化的超级App，借助整合手段提升品牌统一性，强化用户黏性；股份行则期望在原本零售优势的地基之上，通过深化场景融合与用户运营，打造差异化竞争力；城农商行则更看重效率与生存，其App整合更多是以“降本增效”作为出发点，聚焦本地化、民生场景，在大中型银行的激烈市场竞争中谋求差异化生存空间。