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　　资产质量层面，2025年的整体质量较上年略有上行，其中平均逾期账龄为990天，较2024年缩短5.6%；平均未诉讼率为87%，同比提升13个百分点。但市场交易活跃度与成交效率层面面临挑战：全年重新挂牌资产期数超210期，整体流拍率攀升近17%，买方审慎情绪加剧；成交价格承压下行，2025年1-3季度最高平均成交价为本金的8.8%，各季度较2024年均有所回落。综合来看，尽管资产包质量改善，但买方市场特征愈发显著——投资者选择空间更大、出价更趋理性。

　　然而，行业仍面临多重突出挑战，尤其在处置层面用户投诉问题日益凸显，成为行业的核心难点，甚至成为了制约部分AMC机构持续扩张个贷不良规模的重要因素。从市场行情来看，当前个贷逾期用户投诉呈现结构性分化。一方面，用户针对性有理投诉反映了部分机构在处置过程中存在流程不规范、沟通方式不当或信息告知不充分等问题，暴露出委案策略与债务人实际状况错配的短板。另一方面，无理投诉显著增多，其中不乏以逃废债为目的的恶意投诉，或受“反催收联盟”诱导而刻意制造纠纷的情形——尤其值得注意的是，部分高还款意愿、高还款能力的用户，因被误导而转向对抗姿态，反而阻碍了良性化解。

　　从资产处置的底层逻辑来看，当前多数债权方仍采用“一刀切”式委案模式，未能根据债务人的还款能力、还款意愿、行为特征等进行科学分层，导致策略失准、体验恶化、效率下降。因此，如何构建科学的分案模式体系，实现从“粗放委托”向“精准匹配”升级——比如对高意愿高还款能力用户强化柔性协商与信用修复引导，对确有困难群体提供合理纾困通道，对恶意用户投诉建立行业投诉黑灰名单等，真正实现合规、高效与温度的统一将成为行业破局的关键。

　　展望2026年，行业需以合规为底线、科技为支撑、信用修复为导向，加快构建高效、透明、可持续的个贷不良资产处置生态。在此过程中，须弥数科作为个贷不良行业内以模型策略开发、数字化运营以及资管系统研发为主营业务的科技型企业，始终携手各参与方，为行业提供领先的智能服务与技术引擎。与此同时，我们携手浙江大学金融研究院编写了《破局与新生：中国个人信贷不良资产的趋势、重构与未来图景——2025年中国个人信用类不良资产行业白皮书》，总结行业发展动态，分析未来趋势。后台我们将抽取10位幸运读者，免费赠送我们的行业白皮书，期待与更多同仁共同探讨行业的未来发展之路。