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　　2026年1月1日房贷利率大降，100万商贷每月少还421元，房贷族迎来线日，房贷市场迎来实打实的民生利好：迎来实打实的民生利好：存量商业房贷随重定价日同步下调利率，公积金房贷也正式落地25个基点的下调政策，其中100万元商业贷款按30年等额本息还款计算，每月可少还421元，30年累计节省利息超15万元。这一调整不仅让千万房贷家庭的月供压力直接降低，更让家庭可支配收入增加，实实在在惠及民生，成为2026年开年最暖心的民生政策之一。

　　此次房贷利率下调并非临时调整，而是政策持续发力支持刚需购房、减轻居民还贷压力的重要体现。商贷利率调整核心依托5年期以上LPR的下调，2025年5月全国5年期以上LPR已下调至3.5%，对于重定价日设定为每年1月1日的商贷购房者，2026年1月1日起正式执行新利率，这也是多数存量商贷购房者能享受到降息福利的关键节点。而公积金房贷则是统一执行存量贷款下调25个基点的政策，首套5年以上公积金利率从2.85%降至2.6%，二套降至3.075%，且无需购房者主动申请，银行和公积金中心会自动完成调整，真正做到“免跑腿、零操作、享福利”。

　　对普通房贷家庭而言，利率下调带来的是看得见、摸得着的资金节省，我们以最常见的100万元商贷、30年期限、等额本息还款为例，利率调整前月供约4102元，调整后降至3681元，每月少还的421元，看似是一笔小数目，却能实实在在融入家庭日常：可以为孩子添一份早教课程，为老人备一份常用药品，或是用于家庭日常买菜、水电等开支，直接减轻了家庭的生活压力。若是贷款金额更高、还款年限更长，节省的金额会更可观，比如150万商贷30年，每月可少还631.5元，一年就能节省7578元。

　　不仅是存量房贷家庭，此次利率下调也让计划买房的刚需群体迎来购房成本的降低。当前首套商贷利率以3.5%的5年期以上LPR为基准，多数城市可做到LPR减点执行，部分城市首套商贷利率甚至进入“2时代”，叠加公积金利率的下调，组合贷购房者的综合成本也大幅降低。比如一套刚需房申请60万公积金+80万商贷的组合贷，30年等额本息还款，每月还款额较此前减少近500元，让“买房安家”的目标对更多年轻人和新市民来说变得更易实现。

　　值得注意的是，不同购房者享受降息福利的方式略有不同，这几个关键细节一定要弄明白，避免错过减负机会。首先，商贷购房者看重定价日：如果你的商贷重定价日是1月1日，那么2026年1月已自动执行新利率；若重定价日是贷款发放日，则需等到对应日期才能调整，且2024年11月后央行已取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制，购房者可与银行协商将周期调整为3个月或6个月，更及时享受LPR下调红利。其次，固定利率商贷需主动转换：如果你的商贷是固定利率，无法自动跟随LPR下调，可联系贷款银行申请转为LPR浮动利率，具体转换流程各银行均已简化，线上即可办理。最后，公积金房贷注意分段计息：部分城市1月份公积金房贷还款额可能略有波动，这是因为1月按旧利率和新利率分段计息，从2月份开始，月供就会稳定按新利率计算，无需担心。

　　此次房贷利率下调，不仅是对房贷家庭的直接减负，更释放了拉动民生消费、稳定房地产市场的积极信号。对普通家庭来说，每月少还的房贷资金，会转化为日常消费、子女教育、养老储备的实际能力，比如有的家庭计划用节省的利息添置家电、外出旅游，有的个体工商户则将结余资金投入经营，这些都能带动消费市场的活力。而对房地产市场而言，利率下调缓解了购房者的观望情绪，尤其是刚需和改善型购房者的购房意愿有所提升，各地也在结合“因城施策”，优化限购、限售政策，让房地产市场回归“住有所居”的本质，保障居民的住房需求。