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　　看似普通的贷款申请行为，背后却隐藏着金融“黑灰产”利益链条。原来，石某的情况并非孤例，而中介帮助他申请的也不是普通贷款。2025年3月，通州区检察院在办理贷款诈骗案件过程中发现，多个犯罪团伙组织“信用白户”（征信良好的社会人员）针对一款银行助农贷款产品实施诈骗犯罪。“助农贷款是国家用于扶持三农建设的贷款产品，具有普惠金融属性，非法金融中介却利用这一普惠产品网上审批的特点，把国家扶持三农的金融政策当作犯罪牟利的工具。”据办案检察官赵瑞鹏介绍，这类贷款中介的犯罪手段主要是通过互联网平台进行引流，诱导贷款需求群体，组建待包装“客户群”，然后帮助“客户”完成贷款流程并实施套现分赃。

　　原来，随着办案工作的深入，检察官发现非法中介内部呈现“金字塔式”层级，实行“底层中介—业务员—业务组长—负责人”层层分利、套现分赃，并形成固定规则，人员架构涵盖推广引流、造假、对接银行等多个群体。“这些非法中介具有很强的反侦查意识，均使用他人实名注册的微信号、手机号、银行卡，并且一旦‘信用白户’被抓获，他们便立即互相删除好友，企图抹除通联记录。为此，我们汇总所有涉案人员的手机数据，并以微信昵称、微信号、手机号、银行卡号为关键链接点，扩大中介人员‘朋友圈’，绘制非法金融中介图谱。”通州区检察院相关部门负责人岳阳介绍，该院通过手机通信数据碰撞，最终认定刘某多起犯罪事实。

　　据了解，在线索发现阶段，运用该数据模型能够高效发现异常数据线索。一方面，该模型可双向聚合在办案件数据和银行信贷数据要素，例如资金流水信息、取现时间节点、账户经营特征、贷款逾期情况等；另一方面，能结合地理位置数据化特征，根据可疑人员在京活动轨迹筛查是否真实在京生活，并同步分析关联犯罪，实现追捕追诉。此外，该模型还能根据跨区“高频支行网点”“高频贷款发放地”“高频发放贷款客户经理”等关键要素，及时发现相关职务犯罪线索。

　　据了解，在通州区检察院向北京市检察院经济犯罪检察部门汇报该案的一些办案争议问题时，后者敏锐发现该案具有鲜明的新型金融“黑灰产”特点，不仅涉及惠农领域，还存在链条化、团伙化特征，决定以骗取助农信用贷款系列案件为切入口，按照“办理一批优质案件”“出台一个类案指引”“建用一个小切口模型”“制发一类检察建议”“发布一份风险提示函”“推出一系列普法产品”的“六个一”工作思路，指导全市检察机关开展同类案件高质效办理工作。

　　在对全市同类案件深入调研的基础上，2025年8月，北京市检察院经济犯罪检察部门与北京市公安局经侦总队共同制定骗取信用贷款案件办案指引，就办理该类案件的主观明知证明标准等相关问题作出规范，最大限度凝聚治罪与治理合力。在区级层面，通州区检察院与通州区公安分局协同配合，建立双向同步沟通机制，一方面引导公安机关纵向深挖上下游关联犯罪，密切关注以贷款诈骗犯罪为核心辐射出的洗钱罪、违法发放贷款罪等相关犯罪；另一方面，畅通“信用白户”“中介人员”信息数据双向更新渠道，依法追捕追诉。

　　金融“黑灰产”犹如隐藏在金融体系中的毒瘤，不仅严重侵害人民群众和金融机构合法权益，还对金融市场秩序和金融安全防线构成重大威胁。遏制金融“黑灰产”蔓延，防范化解系统性金融风险，亟须凝聚全社会共识，营造清朗、安全、可信的金融生态环境，构建多方联动的综合防治体系。为此，今年10月，北京市检察院联合国家金融监督管理总局北京监管局、中国政法大学发起关于打击治理金融“黑灰产”的倡议书，决定开展事前预警、事中快速响应、事后精准打击的全流程协作，强调通过监管机构筑防线、检察机关严震慑、高校强研学，三方携手以科技促防控、以教育树共识，凝聚共治合力，守护金融诚信，共促金融健康发展。